Un planificateur financier ou conseiller fiscal est un professionnel qui vous aide à organiser vos finances et qui projette les résultats de votre épargne et de vos investissements afin que vous puissiez voir à quel point vous êtes bien préparé pour la retraite. Il vous aide également à prendre des décisions concernant votre argent qui vous permettront d’atteindre vos objectifs financiers le plus efficacement possible. Retrouvez d’autres informations ici.

Les termes « planificateur financier » et « conseiller fiscal » ont généralement la même signification, mais il est certain que tous les planificateurs financiers ou conseillers financiers ne se ressemblent pas. Le niveau d’éducation, de formation et d’expérience d’un professionnel fera une grande différence dans la qualité des conseils que vous recevrez. Certaines personnes font leur propre planification financière et d’autres recherchent une aide professionnelle. Un planificateur financier expérimenté peut généralement vous aider à améliorer la qualité des décisions financières que vous prenez.

Si vous envisagez de faire appel à une aide professionnelle, vous devez savoir à quoi vous attendre de la part d’un bon planificateur financier et comment faire la différence entre un vendeur et une personne qui offre des conseils de planification financière fiduciaire et qui possède des titres ou une désignation financière valables. Pour engager le bon planificateur professionnel, il faut d’abord comprendre ce qu’est la planification financière et savoir ce que l’on peut attendre de la personne que vous pourriez engager.

Qu’est-ce que la planification financière ?

La planification financière est le processus qui consiste à définir vos objectifs financiers, par exemple savoir quand vous aurez besoin de votre argent et à quoi il servira, puis à établir un plan d’action avec les mesures spécifiques que vous devez prendre pour atteindre ces objectifs.

Pour vous donner de bons conseils, un planificateur financier doit recueillir des données personnelles et financières vous concernant. Il utilise ces données pour établir des projections qui vous montrent quand et comment vous pouvez atteindre vos objectifs. Ces projections sont basées sur un ensemble d’hypothèses réalistes concernant l’inflation, le rendement des investissements, le montant que vous pouvez épargner et celui que vous gagnerez et dépenserez.

Ce que fait un bon planificateur financier

Un bon planificateur financier vous donnera des conseils sur tous les points suivants :

– Ce que vous devez faire différemment

– Combien vous devez économiser

– Quels types de comptes de retraite utiliser (IRA, Roth, 401(k), etc.)

– Quel type d’hypothèque vous devez avoir, si vous devez la rembourser ou la refinancer

– Le type et le montant de l’assurance dont vous avez besoin (cela comprend l’assurance vie, l’assurance dépendance, l’assurance invalidité et parfois l’assurance dommages et l’assurance maladie)

– Combien garder dans votre fonds d’urgence

– Quels changements pourraient améliorer votre situation fiscale

– Quel taux de rendement vous devrez obtenir pour atteindre vos objectifs sur une période donnée

– S’il est judicieux de réduire ses effectifs plus tard dans la vie

– Quel niveau de risque d’investissement est approprié pour les différents types de comptes que vous avez

En outre, de nombreux planificateurs financiers fournissent des conseils en matière de planification successorale et des services de planification fiscale. Demandez à un planificateur financier quels sont les points qu’il aborde et s’il mettra ses conseils par écrit. Il est toujours bon d’obtenir des recommandations par écrit, car cela ne laisse aucun doute quant à la ligne de conduite recommandée.

Un bon planificateur financier ne fera pas de recommandations tant qu’il n’aura pas compris vos objectifs et qu’il n’aura pas établi un plan financier à long terme pour vous. Si vous rencontrez quelqu’un qui commence à parler d’un produit financier tout de suite, même s’il se dit planificateur financier, il s’agit plus probablement d’un vendeur de produits financiers. Un bon planificateur financier voudra rassembler des relevés de compte et des données sur tous les aspects de votre vie financière.

Frais des planificateurs financiers

Vous constaterez que les structures tarifaires varient. Généralement, les planificateurs financiers facturent des frais de l’une des manières suivantes :

– Un taux horaire

– Un montant forfaitaire pour la réalisation d’un projet spécifique

– Une provision trimestrielle ou annuelle

– Frais facturés en pourcentage des actifs qu’ils gèrent en votre nom (généralement entre 0,5 % et 2 % par an). Plus vous avez d’actifs, plus les frais sont généralement faibles).

– Commissions sur les produits financiers ou d’assurance que vous achetez par leur intermédiaire

– Une combinaison de frais et de commissions

Demandez toujours à un planificateur financier de vous expliquer clairement comment ils sont rémunérés. S’il travaille comme conseiller en investissement enregistré, il doit vous fournir un document d’information appelé ADV, qui se compose de deux parties. La deuxième partie fournit des détails sur tous les honoraires et sur tout conflit d’intérêts potentiel.

Conseil en investissement

Les conseils en matière d’investissement peuvent aller d’une recommandation générale sur le type de modèle de répartition des actifs à suivre, à des recommandations spécifiques sur les investissements à acheter et à vendre. Certains planificateurs financiers proposent également des conseils en matière d’investissement et des services de gestion des investissements en plus de la planification financière. Demandez à un planificateur financier potentiel s’il donne des conseils d’investissement spécifiques ou s’il offre uniquement des services de planification.