L’assurance décès et mutilation accidentels, également appelée assurance ADI ou assurance décès accidentel, est un type d’assurance qui verse une indemnité si vous êtes blessé ou tué dans certains accidents. Pour en savoir plus cliquez ici.
L’assurance ADI est généralement peu coûteuse, et il est courant que les employeurs proposent à leurs employés une petite police d’assurance comme alternative à l’assurance vie. Toutefois, la couverture de la ADI est loin d’être aussi solide que celle de l’assurance vie et elle ne constitue pas une bonne alternative.
Les montants de couverture sont généralement faibles et assortis de nombreuses restrictions. Il est donc généralement plus judicieux de souscrire une assurance vie temporaire et de bénéficier d’un avenant ADI (complémentaire) si vous pensez en avoir besoin. Le fait de souscrire une assurance vie lorsque vous êtes jeune vous permettra également de réaliser d’importantes économies au fil du temps, puisque les primes mensuelles d’une assurance vie temporaire augmentent de 8 à 10 % chaque année.
Vous devez accepter toute couverture d’assurance gratuite proposée par votre employeur, mais ne faites pas tout ce que vous pouvez pour souscrire une police individuelle de décès et de mutilation accidentels.
En fait, la seule situation où vous pourriez bénéficier d’une police d’assurance ADI autonome est si votre assurance maladie comporte des franchises élevées et si vous voulez avoir l’esprit tranquille en sachant que vous (ou vos proches) recevrez une somme forfaitaire en cas d’accident. Même dans ce cas, il peut y avoir d’autres types d’assurance à envisager.
Comment fonctionne l’assurance ADI ?
L’assurance décès et mutilation accidentels est en fait deux types de couverture dans une même police. Elle comprend une police de décès accidentel, qui vous indemnise lorsque vous décédez dans un accident, et une police de mutilation, qui est un type d’assurance accident qui vous indemnise si vous perdez un membre ou un doigt dans un accident.
Que couvre l’assurance ADI ?
L’assurance ADI couvre généralement (verse une prestation) dans quelques situations :
– Décès dans un accident, comme un accident de voiture ou d’avion
– Mort par meurtre
– Perte d’un membre ou d’un doigt
– Perte de la vue, de l’ouïe ou de la parole
Au-delà de cela, il existe de nombreuses exclusions et des choses qu’une police d’assurance AD&D ne couvre pas. Par exemple, elle ne verse pas de prestation si votre décès résulte d’une opération chirurgicale ou d’un crime que vous commettiez.
Si vous êtes blessé ou tué par un accident, vous ou votre famille pouvez faire une demande d’indemnisation auprès de votre compagnie d’assurance. L’assureur vous versera alors une indemnité dont le montant sera fonction de vos blessures (ou de votre décès), comme indiqué dans la police.
Les alternatives à l’assurance ADI
Comme la couverture de la ADI peut être coûteuse, une option abordable à envisager est l’assurance vie temporaire. L’assurance vie temporaire verse un capital décès si vous décédez pendant que votre police est en vigueur. Que vous décédiez dans un accident ou d’une autre manière, cela ne fait aucune différence. Les contrats durent généralement entre 10 et 40 ans.
L’assurance décès accidentel est parfois considérée comme une alternative à l’assurance vie, car elle est peu coûteuse et vous couvre en cas d’accident. Cependant, une police d’assurance ADI n’est pas une bonne alternative à l’assurance vie. L’assurance vie vous couvre quelle que soit la façon dont vous décédez et est probablement moins chère à long terme.
L’assurance vie couvre davantage, surtout à mesure que vous vieillissez
L’une des raisons pour lesquelles il est préférable de souscrire une assurance vie plutôt qu’une assurance ADI est que l‘assurance vie vous couvre dans un plus grand nombre de situations susceptibles de vous affecter en vieillissant, y compris la maladie, alors que l’assurance ADI ne couvre que les accidents. Certaines personnes peuvent apprécier le fait que vous n’ayez pas besoin d’examen médical pour bénéficier de la couverture de la ADI, mais si vous pensez que vous ne pouvez pas passer d’examen médical, vos besoins en matière d’assurance vont probablement au-delà de ce que couvre une police ADI.
Les statistiques du CDC montrent que les blessures non intentionnelles sont la première cause de décès chez les Américains âgés de 1 à 44 ans. À 45 ans, les blessures involontaires deviennent la troisième cause de décès, le cancer et les maladies cardiaques étant les principales causes. Ainsi, en vieillissant, vous avez plus de chances de mourir d’un problème médical que d’un accident.
Si vous décédez de causes médicales, une police d’assurance ADI ne vous versera aucune prestation, laissant votre famille sans protection. Il est particulièrement utile d’en tenir compte si vous avez des enfants à charge, des membres de votre famille ou simplement un conjoint qui compte sur vos revenus pour payer les factures.
Assurance invalidité
Une autre alternative à envisager est l’assurance invalidité. L’assurance invalidité fonctionne en remplaçant une partie de vos revenus lorsque vous êtes dans l’incapacité de travailler.
L’assurance invalidité mérite d’être considérée comme une police autonome ou en conjonction avec une police d’assurance vie, car selon le Conseil de sensibilisation au handicap, plus d’un travailleur sur quatre deviendra invalide avant son départ à la retraite. La maladie est également une cause d’invalidité plus fréquente que la blessure, de sorte que l’assurance invalidité a plus de chances de vous couvrir que la ADI.
Assurance ADI contre assurance accident
L’assurance accident est un autre type d’assurance qui est similaire à l’assurance décès et mutilation accidentels. Appelée aussi assurance accident complémentaire ou assurance accident personnelle, elle verse une somme forfaitaire si vous êtes blessé dans un accident, quel qu’il soit. Contrairement à l’assurance ADI, il n’est pas nécessaire que vous subissiez une blessure grave pour obtenir l’indemnité. Votre police indiquera la valeur de chaque type de blessure. Les polices d’assurance accident prévoient également le versement d’une indemnité en cas de décès accidentel.
Le coût de l’assurance ADI
Il peut sembler logique de souscrire une assurance décès accidentel peu coûteuse lorsque vous êtes jeune, puis de passer à une assurance vie standard lorsque vous êtes plus âgé. Mais cela n’a pas de sens sur le plan financier à long terme.
L’assurance vie temporaire est la moins chère quand on est jeune et en bonne santé. Ainsi, en souscrivant une assurance vie plus tôt, vous pouvez économiser des milliers de dollars chaque année en vieillissant. Si vous souscrivez une assurance ADI lorsque vous êtes jeune, la prime de la police peut être aussi (ou plus) chère que celle d’une assurance vie, mais avec une couverture beaucoup moins importante.
Un homme de 30 ans en bonne santé peut s’attendre à payer une prime d’assurance vie mensuelle d’environ 48 dollars pour une police d’un million de dollars sur 20 ans. Ce prix est également fixé pour toute la durée de votre police et si vous avez besoin d’une police plus petite, vous paierez encore moins. À 40 ans, les primes peuvent dépasser 72 dollars, mais si vous attendez d’avoir 50 ans, une police peut vous coûter plus de 177 dollars par mois. Ainsi, à 50 ans, une assurance vie souscrite à 30 ans peut vous faire économiser 1 500 dollars ou plus par an.
Si vous avez d’autres questions sur le coût d’une assurance vie, lisez notre guide pour comprendre le coût d’une assurance vie.
Exemples de devis : Assurance ADI ou assurance vie temporaire
Pour illustrer la différence entre l’assurance ADI et l’assurance vie temporaire, nous avons tiré des devis pour trois scénarios. Ces devis concernent un homme de 35 ans en bonne santé qui souhaite une couverture de 500 000 euros jusqu’à l’âge de 65 ans.
Le scénario n° 1 consiste à acheter une assurance vie temporaire. S’il souscrit une assurance vie temporaire de 30 ans d’une valeur de 500 000 € à l’âge de 35 ans, il paiera 35 € ou moins par mois.
Le deuxième scénario consiste à souscrire une assurance décès accidentel pour le couvrir jusqu’à l’âge de 65 ans. L’assurance décès accidentel coûte généralement entre 7 et 10 euros par mois pour une couverture de 100 000 euros. Il peut donc s’attendre à payer environ 35 euros par mois pour une couverture de 500 000 euros.
Les deux types d’assurance coûtant le même montant par mois, il est utile de rappeler que l’assurance vie temporaire verse une prestation quelle que soit la façon dont il décède.
Le scénario n°3 est une combinaison. Dans notre exemple, un homme de 35 ans contracte une assurance décès accidentel qui lui coûte 35 euros par mois, mais à 45 ans, il se rend compte qu’il devrait probablement être couvert aussi pour les maladies et les infections. Une police d’assurance vie temporaire de 20 ans à 45 ans lui coûtera désormais 48 euros par mois, même s’il est en bonne santé.
Il est moins cher à long terme et il est plus logique de souscrire une assurance vie temporaire quand on est jeune, au lieu de payer une assurance accident. Le seul compromis possible est que l’assurance ADI peut également vous indemniser en cas de blessure grave.
Les avenants à l’assurance ADI
Une police d’assurance ADI autonome n’a généralement pas de sens, mais de nombreuses compagnies d’assurance vie proposent un avenant facultatif en cas de décès ou de mutilation accidentels que vous pouvez ajouter à votre police d’assurance moyennant un supplément.
Un avenant est un complément qui vous permet d’obtenir une couverture supplémentaire ou d’adapter une police d’assurance à vos besoins spécifiques. L’avenant décès et mutilation accidentels offre un paiement supérieur à votre capital décès standard si la cause de votre décès est un accident couvert par l’avenant. L’avenant prévoit également le versement d’un montant fixe si vous perdez un membre ou un doigt à la suite d’un type d’accident couvert.
Le coût des avenants de capital décès accidentel varie selon l’assureur et la police, mais une couverture de 50 000 € coûterait probablement moins de 100 € supplémentaires par an (environ 8 € par mois).
Il existe d’autres types d’avenants qui prévoient des versements similaires et couvrent diverses maladies ou diagnostics. On les appelle des prestations du vivant car elles peuvent verser une indemnité si vous êtes atteint de certaines maladies avant votre décès. Il s’agit par exemple des avenants pour maladies graves et chroniques.
